На Есть работе! есть блог... (главная страница) — блог о рекрутинге, управлении персоналом, корпоративной жизни.

 
Разместить текстовый или графический баннер в этом блоге

О кредитах на приобретение жилья человеческим языком RSS-сервисы и поддержка блога
Понравился пост? Добавь его в Твиттер или в закладки! Быстро добавить в закладки легко — просто нажми на нужную кнопку слева.
Хочешь больше постов? Жми на кнопку не стесняясь. Чем больше у меня читателей, тем больше у меня мотивации писать чаще и интересней...
Каждый в своей жизни работает для чего-то, т.е. кто-то работает, чтобы было за что жить, есть, пить, было во что одеваться, некоторые уже имеют за что жить, у них возникают другие цели, например, машина, квартира, дача, поездка в Дубаи, еще что-то. Лучше всего тем, кто не работает, но у кого уже все это есть, но сегодня речь не о них, а о тех, кто уже заработал на достойное проживание, но не заработал на достойную жизнь. Речь пойдет о среднем классе, а также способах достижения целей этого класса.

Средний класс — жертва кредитов. Уже хочется авто, уже хочется свою квартиру. Денег, чтобы купить это все, как буханку хлеба в магазине, за один раз не хватает, но выплаты в течение нескольких лет определенной суммы вроде бы уже не пугают.

Кстати, знаете, как руководителю наперед узнать, кто из его департамента скоро на стол положит заявление по собственному желанию или потребует повышения заработной платы? Очень просто! Нужно всего лишь мониторить в бухгалтерии факты запросов справок о заработной плате, предназначенных для выдачи кредитов.

Логика тут простая. Если человек решил взять кредит, но знает, что ему не поднимут зарплату, перед попыткой взять кредит ищет работу с более высоким денежным вознаграждением. Если же есть большой шанс, что ему повысят заработную плату, например, есть за что повысить или заработная плата в среднем ниже, чем у подобного персонала во всем предприятии, то человек не подает заявление, а просто просит повышения.

Давайте отвлечемся от внутрикорпоративных взаимоотношений, а вместо этого попытаемся разобраться, как получить кредит на квартиру, думаю, многим это будет интересно.

Получение справки о зарплате — это только маленькая часть айсберга при оформлении кредита, хотя самих документов требуется немного:
  • паспорт(а);
  • справка о зарплате своей и супруги;
  • свидетельство о браке, если таковой имеется.
Всякая остальная фигня нужна опционально, например, копия трудовой книжки.

Отмечу сразу, что есть два вида выплаты кредитов: аннуитетная форма и стандартная форма. Первая — равными частями, вторая — постоянно уменьшающимися платежами. При первой схеме общая переплата по кредиту где-то в полтора (и более) раза больше, чем при стандартной, но первый платеж где-то в полтора или 1.3 раза меньше.

Пример:
Берем квартиру в Киеве за 130 000 долларов в кредит на 30 лет.
Первая выплата при аннуитете: 1400 долларов
Первая выплата при стандартной схеме погашения: 1800 долларов
Последняя выплата при аннуитете (через 30 лет): 1400 долларов
Последня выплата при стандартной схеме погашения (по прошествии 30 лет): 60-100 долларов
Полная стоимость жилья при аннуитете: 520 000 долларов!!! Больше, чем полмиллиона долларов!!!
Полная стоимость жилья при стандартной схеме погашения: 385 000 долларов, тоже немало, но все же не полмиллиона.

Ежику понятно, что аннуитет по сравнению со стандартом — грабеж среди бела дня! Но банки, как и государство привыкло грабить бедняков и идиотов, поэтому вот, что они делают. Они закрепляют первый платеж, привязывая его к официальной заработной плате. Первый платеж должен быть не более, чем 75% от официального заработка семьи. Хотите стандартную схему? Пожалуйста, только принесите бумагу, что ваш официальный доход — 2400 долларов. Не у всех читателей этого блога полностью белая зарплата, правда? Банк это не волнует, хотя он пропагандирует, что это учитывает.

Хотя в случае со стандартной и аннуитетной схемой погашения кредита есть один нюанс, о котором вполне справедливо заметил один из комментаторов. Если вы финансово готовы ежемесячно гасить кредит одной и той же суммой, которая равна, например, первому платежу при стандартной схеме погашения, то вам абсолютно все равно, какая у вас схема Разница между схемами существует только тогда, когда вы четко придерживаетесь графика платежей, например, расписанных на 30 лет.

Есть еще один нюанс. Если в банке существует штраф за досрочное погашение всего кредита, то делается просто — оставляем невыплаченных 1 доллар, а все остальное погашаем. Самое главное, чтобы не было штрафов за ежемесячное перевыполнение графика платежей. На 1 доллар начисляются проценты, которые вас уже не волнуют, придет время — закроете этот должок, самое главное о нем не забыть.

Вернусь к зарплате. Никакие увещевания, что у вас серая зарплата, что есть еще леваки, банку неинтересны. И понятно почему потому что при аннуитете вам нужно показать доход всего в 1800 долларов, что сделать проще. Банк СПЕЦИАЛЬНО не учитывает другие источники дохода, на которые не выдается справка, т.к. ему выгодно, чтобы выплаты были равными частями.

Как может банк знать о ваших реальных доходах? Просто! Некая компания с названием Ernst&Young (входит в большую четверку аудиторских компаний PricewaterhouseCoopers, Deloitte & Touche, Ernst & Young, KPMG) каждый год проводит анонимный опрос служащих, сотрудников различных областей о структуре их заработков, рассылая по электронной почте опросные листы.

Прочитав отчет этой компании, который составляется после математической и ручной обработки поступивших в результате опроса данных, можно уяснить, сколько реально в месяц зарабатывает в конкретной стране человек на конкретной позиции. После этого банку остается при помощи службы безопасности удостовериться, что человек на самом деле работает в конкретной организации на позиции, которая соотвествует позиции из отчета Ernst&Young'а. Смею заметить, что банки, как правило, этого не делают, хотя являются заказчиками подобных опросов, и не делают тоже специально.

Дальше хуже. Есть система оценки затрат заемщика. Банк всегда считает по 150 долларов затрат на человека в месяц и задает вопрос, снимает ли заемщик какую-то квартиру. Понятно, что если у вас квартиры нет (вы ее берете в кредит), то скорее всего вы живете на съемной. И тут возникает идиотская ситуация. Вам в постоянные расходы пишут от 500 долларов и выше. Вы начинаете протестовать, что, мол, после покупки квартиры эти расходы исчезнут, т.к. вы собираетесь жить в новой квартире. Банку все равно. Он оценивает не изменение расходной части после покупки квартиры, а текущее их состояние, желая увеличить затратную часть как можно больше.

Обходится это достаточно просто. Во-первых, не показываете банку своих ежемесячных обязательных расходов, например, на обучение в бизнес-школе. Во-вторых, в ответ на обязательный в анкете вопрос по поводу съема квартиры, говорите, что живете не на съемной квартире, покупаете номер в телефонной компании, делаете перенаправление на мобильный любого человека, который владеет жильем. Человек при проверочном звонке от службы безопасности банка подтверждает, что да, сдает вам квартиру, но вы платите только квартплату и больше ничего. Сразу оговорюсь, что не надо давать прямые мобильные или CDMA-номера. Службы безопасности банков в курсе, что такие бывают, и номерные диапазоны прямых мобильных им известны.

Теперь ситуация, которую «хакнуть» не удастся никому. Бывает так, что застройщик является частным лицом и новую квартиру продает как частное лицо. Т.е. для нотариуса при оформлении сделки это жилье не первичное, а вторичное. Если в вашем банке с этим проблемы, то вам кредит не дадут, но есть еще одна проблема. Это частное лицо, которое одновременно является застройщиком, совершает не одну сделку в год, а это значит, что по закону Украины он должен заплатить 5% от стоимости квартиры государству. Понятно, что он это не платит, а перекладывает на плечи покупателя. Т.е. де-факто квартира стоимостью 130 000 долларов для вас становится квартирой стоимостью 136 500.

Если вы находитесь в раздумьях, что купить в первую очередь, машину или квартиру, то мой вам совет — покупайте машину. Желательно не самую дешевую модель, а-ля Дэу, Черри и т.д., а что-то посолиднее, за 20-25 тысяч долларов, причем даже если у вас есть деньги на нее, чтобы купить сразу, лучше берите в кредит и выплачивайте его за 2-3 месяца, как бы это бредово не звучало. Казалось бы, машина — это ежемесячные расходы, но у банков свое мнение. Машина — это ценность, которая доказывает вашу платежеспособность. Приобретение машины в кредит заведомо показывает банку, что к кредиту вы морально(!) готовы и знаете, что это такое за зверь ежемесячные выплаты, сложные проценты и т.д..

Как нужно жить в предверие кредита:
  • Все ценности, которые вы покупаете, заносите в реестр ценностей, прикрепляя чеки из магазинов, на которых была бы видна дата покупки. Ценности должны вноситься упорядоченными по месяцам, чтобы было понятно, сколько денег вы тратите в месяц на приобретение вещей, от которых вполне можно было бы отказаться.
  • Если вы брали потребительские кредиты, то не выбрасывайте договора кредитования, а также чеки, которые вам давали при погашении. Это опять же доказывает банку, что вы знаете, как пользоваться кредитами.
  • Если у вас есть кредитная карта, возьмите в банке справку о том, что она у вас есть и лимит по ней. Чем больше на этой карте лимит, тем лучше. Чуть ниже я расскажу, как «прокачать» свою кредитку , чтобы на ней был больше лимит.
Как «прокачать» кредитку:
Берете в двух разных банках потребительские кредиты на какую-то достаточно дорогую вещь, например, на ноутбук, о котором всю жизнь мечтали и на модный фотоаппарат. Банки должны быть такие, которые при оформлении кредита выдают автоматически крединую карту со льготным сроком, во время которого не начисляются проценты. В Украине это могут быть Приват и OTP со льготным сроком соответственно 30 и 50 дней.

Дальше просто. Гасите свой кредит на ноутбук и фотоаппарат, у вас увеличивается кредитный лимит по обеим картам автоматически. После погашения кредита делаете следущее: берете и снимаете в кредит деньги с одной карты, ждете 15 дней, снимаете деньги (такую же сумму с другой карты), закрываете долг по первой карте, ждете еще 15 дней, закрываете долг по второй карте. Повторяете операцию до тех пор, пока не надоест с разным количеством дней. Можно даже пару раз выйти за льготный период на пару дней. Кредитный лимит является функцией от возвращенных на карту денег, поэтому при увеличении оборота на карте он вырастет.

Прокачивать можно и одну кредитку, но две нужны для того, чтобы позже брать кредиты с нулевым процентом на сумму лимита на больший срок, чем льготный, перекрывая выплаты по одной кредитке суммами с другой.

Как получить кредит с нулевым первоначальным взносом:
Нужно искусственно завысить стоимость квартиры. Т.е. дать взятку оценщику. Пусть квартира стоит 130 000, вы даете взятку и оценщик ее оценивает в 140 000. Банк дает кредит, отталкиваясь от суммы оценки, а не от суммы покупки. Таким образом, попросив кредит на 130 000, вы банку как бы говорите, что 10 000, которых не хватает до суммы оценки — это ваш первый взнос, которого на самом деле фактически нет. Банк считает, что вы настолько состоятельный заемщик, что у вас даже есть первый взнос, охотнее дает вам кредит.

Покупка кредита другим банком:
Когда вы взяли кредит, банк считает свои риски и, исходя из рисков, рисует вам условия. После полугода-года успешных выплат риски уже другие, но условия еще старые. Поэтому надо идти в другой банк и просить кредит на рефинансирование своего текущего кредита. Новый банк уже будет видеть ваши реальные ежемесячные платежи, т.е. он сразу страхует себя от рисков неправильного определения ваших реальных доходов. Из-за этого ставка по кредиту на покупку старого кредита может быть на 2-3% меньше, возможно вам поменяют аннуитет на стандартную схему выплат.

Предмет залога или как определить температуру рынка недвижимости:
При покупке квартиры в кредит в залог отдается недвижимость, которую вы покупаете. Банки в случае невозврата кредита, у которого залогом является квартира, вынуждены будут эту квартиру продать. Если цена недвижимости на рынке завышена, то у банка возникнут трудности с быстрой продажей квартиры по рыночной стоимости Многие уже поняли, о чем я. Первоначальный взнос, который требуют банки, — это и есть уровень перегрева рынка, тот самый уровень, на который завышена стоимость всего жилья в конкретном городе.

Пример:
При покупке жилья за 130 000 долларов большинство банков требуют 10% первый взнос, после чего выдают кредит на 117000 долларов. Это значит, что банк рассчитывает продать вашу квартиру в случае невозврата кредита за 117 000 долларов (реальная цена, за которую вашу квартиру у банка быстро приобретут новые хозяева).

Почему банки очень охотно выдают автокредиты под залог авто и обязательного условия страхования купленного транспорта:
Потому что в случае невозврата кредита авто банк изымает и на нем ездит! т.е. использует по служебной необходимости. Автомобиль не надо продавать, банк все равно ежегодно закупает сотни автомобилей различного класса от low-end до роскошных представительских. Как правило, невозврат кредита виден через короткий срок, а это значит, что банк получает полностью новое авто по его реальной цене. Риски же минимальны. Кстати, именно поэтому условия кредитования проще.

А теперь хит сезона! Полная калькуляция ВСЕХ расходов, связанных с покупкой квартиры, с объяснением, что есть что. Считаем, что покупаем квартиру за 150 000 долларов:

Вид платежа
гривны или проценты
эквивалент в долларах
Залог за квартиру, чтобы ее никому другому не показывали 500 грн
100
Кредитный менеджер
1500 грн
300
Риелтор 3,5% 5250
Налог на вторую продажу
5% 7500
Экспертная оценка недвижимости 700 грн
138,61
Страховка имущества 0,4% 600
Страховка жизни заемщика 0,5% 750
Выдача кредита банком
1,75% 2625
Нотариус 1500 грн 297,03
Государственная пошлина
1% 1500
Пенсионный фонд 1% 1500
Выдержка из реестра сделок о продаже недвижимости
50 грн
9,90
Поручение на оформление в БТИ 100 грн
19,80
Внесение в государственный реестр сделок о продаже недвижимости
80 грн
15,84
Услуги нотариуса 88 грн
17,43
Бланки 40 грн 7,92
Госпошлина 0,1% 150,00
Справка о наложении запрета на квартиру 50 грн 9,90
Заявление супруга о согласии на передачи в ипотеку (оформление у нотариуса)
50 грн
9,90
Услуги нотариуса (дополнительно)
175 грн
34,65
Оформление с учетом других мелких платежей

20675



Надеюсь, этот материал оказался вам полезен. Люди, которые мне рассказали то, о чем я поведал выше, требуют за свои услуги 300-500 долларов, а я всего лишь прошу поставить на этот пост ссылку из своих блогов, чтобы, возможно, сберечь кому-то 300 баксов и не кормить нахлебников.

Вторая часть статьи находится тут: О ПИФах, кредитах и депозитах человеческим языком



Софт для флешки или Portable soft

Блог лондонского бурундука-фрилансера - статьи о фрилансе и о жизни в Британии.

Недорого купить домен в зонах .com .com.ua .ua .ru .su


Реклама в блоге. Ссылка за доллар.

Опубликовано: 2008.03.07

 Понравилась заметка? Подпишитесь на обновления блога через RSS
 Также вы можете читать этот блог в ЖЖ

Подписаться через RSS2Email

На Есть работе! есть блог!



Цена опыта
Отсутствие мозга — плюс при трудоустройстве
Комментарии:
Дата комментария: 2008.03.07
Автор: Дворковой Руслан
Хорошая заметка, вот только не понятно почему никто не говорит что покупка квартиры в кредит глупая затея, особенно для тех у кого денег только-только хватает на выплату процентов.
Дата комментария: 2008.03.07
Автор: Yukko
Руслан, почему глупая? Пусть я беру кредит под завязку, т.е. у меня практически не остается денег на жизнь. Если в экономике страны все ОК, и я работаю на нормальную стабильную компанию, но не рвусь за повышениями на другие должности или в другие компании, о чем на самом деле написано в самом начале заметки, то моя зарплата все равно будет расти с темпами приблизительно равными инфляции, а цена квартиры уже зафиксирована.

Исходя из того, что покупательская способность 1400 долларов в начале срока кредитования и в конце срока будет разной, а также исходя из того, что стоимость жилья в абсолютном выражении растет вместе с зарплатой темпами обесценивания денег, то получается, что квартира, которая будучи выставленной на продажу, растет в цене, а та же самая квартира, но взятая в кредит для жизни своей семьи, падает в цене так же, как падает покупательская способность той суммы денег, которую ежемесячно надо приносить в банк.
Дата комментария: 2008.03.07
Автор: DemoN_nn
To Yukko

И часто в банке %% ставка ниже уровня инфляции?

И давайте сравним покупку квартиры в кредит и накопление необходимой на покупку квартиры суммы в ПИФе недвижимости. Для чистоты эксперимента будем считать, что крыша над головой есть и ее ежемесечная стоимость не превышает 0.1% от стоимости квартиры.
Дата комментария: 2008.03.07
Автор: Yukko
>И давайте сравним покупку квартиры в
>кредит и накопление необходимой на
>покупку квартиры суммы в ПИФе
>недвижимости
С удовольствием послушаю сравнение. Только с реальными данными, с опытом реального человека. Я о ПИФах слышу постоянно, но не вижу ни одного человека, кто купил квартиру на деньги, которые заработал при помощи вложений в них.

Напишете много интересного материала — отдельным постом опубликую и попиарю еще как положено.
Дата комментария: 2008.03.08
Автор: Ярослав
Реально очень полезная и интересная статья, куча инсайда! Ждем продолжения на на сходные темы!
Дата комментария: 2008.03.08
Автор: Лентяй
О прокачке кредиток.
В Привате еще за обналичку 3% берут. Или речь идет о том, что расходы в магазинах проплачиваются только по кредитке?

Кроме того лимит не беспределен и может уменьшаться. У меня подняли до 3000, а потом срезали до 2400.
Дата комментария: 2008.03.09
Автор: Strelban
Читал-читал.
А последним пунктом какая-то ерунда, что заставляет под другим углом посмотреть на заметку.

На основе каких данных, вы предполагаете, что банки используют машины, за которые кредит не смогли выплатить?
Дата комментария: 2008.03.09
Автор: Иван
Ну для начала дисконт в 2-3% выглядит малореальным. Это скорее реально для тех, кто брал кредит лет 5 назад, а не год назад.

Во-вторых, при рефинансировании кредита в другом банке с вас слупят

1) за рассмотрение кредита
2) страхование жизни
3) страхование титула

и еще опционально могут срубить за т.н. "нотариальное заверение" договора - полная бредятина, абсолютно ненужная, но за нее берут 1% от стоимости квартиры (а не стоимости кредита!).

Кроме того, вы заново начнете выплачивать проценты практически с нуля, ведь всем известно, что в первый год клиент выплачивает менее 0.3% своего баланса при общих выплатах в 3.3% (при 30 летнем кредите), а все остальные выплаты идут на погашение процентов.
Дата комментария: 2008.03.09
Автор: Дворковой Руслан
1400$ - при таком доходе кредит с ежемесячными выплатами 1400$ это равнозначно смертному приговору, так как жить на что-то нужно! Хочется и поехать куда-нибудь летом, нужна бытовая техника, есть нужно не самые дешевые продукты, нужна одежда. И любой форс-мажор с работой у такой пары, это на 90% стрессовая ситуация. Предположим что инфляция 12-15% в год (чуть не написал годовых ) 168-200 долларов в год, рост ЗП не внушает перспективы, при этом цены обычно растут раньше ЗП, ну или максимум в ровень, но очень в редких случаях ЗП растет быстрее чем цены. Даже если доход около 1800-2000$ то прожить на остаток дохода будет конечно возможно , но точно без морального спокойствия. Намного правильнее создавать и инвестировать в альтернативные источники дохода. А вот какие выбрать источники и как от них получать доход, это уже отдельный разговор. Но важно для начала морально созреть к этому. А только потом начать думать и собирать и анализировать информацию. Что самое интересное обычно для начала создания альтернативных источников дохода не нужен! абсолютно не нужен стартовый капитал. Каждый специалист, практически в любой области, на сегодняшний день в силах продать свой опыт, и как показывает практика, за достаточно большие деньги, чем за это платит работодатель.
Дата комментария: 2008.03.10
Автор: Yukko
>Во-вторых, при рефинансировании кредита в
> другом банке с вас слупят
рефинансирование тоже расчитывается Как правило, если у вас до конца действия кредитного договора больше, чем год, а рефинансирование окупает затраты на его получение за один год, то есть смысл этим заниматься.
Дата комментария: 2008.03.10
Автор: Yukko
>На основе каких данных, вы предполагаете,
>что банки используют машины, за которые
>кредит не смогли выплатить?
на основе тех данных, что машина является залогом, который забирается, если кредит не выплачен. Банк дальше волен сделать одно из четырех:
- продать машину на рынке подержанных авто;
- использовать машину самостоятельно;
- отдать машину в лизинг своему водителю;
- продать машину в рассрочку или кредит одному из своих сотрудников.

Все три схемы работают.
Дата комментария: 2008.03.10
Автор: Yukko
>В Привате еще за обналичку 3% берут.
не берут. съем денег из банкомата Привата по универсальной кредитке бесплатно и без отчислений.

>Кроме того лимит не беспределен и может
>уменьшаться.
Правильно. только при хорошей кредитной истории и реальном пользовании кредиткой вряд ли такое случится. Банку выгодно давать кредиты, которые возвращаются

Дата комментария: 2008.03.10
Автор: Лентяй
>не берут. съем денег из банкомата Привата по универсальной кредитке бесплатно

Какие-то у нас разные универсальные кредитки, у меня по обоим процент за обналичку есть. Расплатиться в магазине - это без процентов. % за обналичку в договоре прописан. И на сайте у них есть.

>кредиткой вряд ли такое случится.
у меня - случилось. хотя просроченных платежей не было. Другое дело что карточка валютная. Видимо решили долларов сэкономить
Дата комментария: 2008.03.10
Автор: Yukko
>Другое дело что карточка валютная.
видимо, в этом все и дело у меня гривневая
Дата комментария: 2008.03.12
Автор: Саша
По кредитке OTP можно снять налом только 40% суммы кредита и обнал по-моему 1% или 1,5%. У меня есть такая кредитка, абсолютно точно знаю.
Дата комментария: 2008.03.12
Автор: Dea
Честно говоря, создается впечатление, что банки - этакие звери-бандиты, которые хотят независимо ни от чего срубить денег со всех и каждого... Скажите, на каком основании банк должен учитывать левые зарплаты? нарисовать зарплату можно какую угодно, ну а если на самом деле этой зарплаты нет и человек просто не платежеспособен, что вы предлагаете делать? Банку проще кредит вообще не давать, чем потом год или больше пытаться выбить выданные им деньги. Банк хочет иметь все подтверждающие факты того, что кредит будет хорошо погашаться. Ну да, это ж мы считаем, что нас везде хотят обмануть, хотя сами даем левые номера телефонов, прячемся.
Насчет аннуитета: при честной и прозрачной политике банка кредитный эксперт сам говорит, что в случае аннуитетной схемы переплата намного больше, чем при классической, остальное - выбор клиента.

Дата комментария: 2008.03.13
Автор: Yukko
>Скажите, на каком основании банк должен
>учитывать левые зарплаты?
на том основании, что это реальность, и они у людей есть, причем достаточно большие! Скажите, на каком основании банки делают кредитную ставку выше 5%? знаете на каком? потому что люди ее готовы платить и более того платят! как Вы думаете, платят с каких доходов?

>Банк хочет иметь все подтверждающие
>факты
>того, что кредит будет хорошо погашаться.
а наличие справки не является гарантией погашения. Справка — это всего лишь справка и не надо путать

>остальное - выбор клиента
ошибаетесь! Я подавал на кредит в Универсальный банк, я сразу сказал, что их аннуитет они могут забыть, т.к. он неинтересен. В ответе банка звучало: "только аннуитет".

>Ну да, это ж мы считаем, что нас везде
>хотят обмануть, хотя сами даем левые
>номера телефонов, прячемся.
на каждый хитрый болт найдется задница с лабиринтом банк хочет учесть мои расходы до покупки квартиры, как будто они останутся после покупки, я на это банку нахожу адекватный ответ.

>Банку проще кредит вообще не давать,
>чем потом год или больше пытаться
>выбить выданные им деньги.
это вообще супер! по Вашей логике банку проще закрыться, чем вообще что-то выдавать.



Дата комментария: 2008.03.13
Автор: Crowe25
>на каком основании банки делают кредитную >ставку выше 5%?
да на том, что депозиті у них віше 5%. У большинства мировіх банков % на кредит увязан с % на депозитніе вклады и если есть большое расхождение - это плохо сказывается на работе банка, так что пока у нас будут поредлагать по 15-18% по депозитам, 3-6% по кредитам не видать нам, как собственных ушей
>В ответе банка звучало: "только >аннуитет".
благо у нас в этом плане есть выбор
Дата комментария: 2008.03.13
Автор: Алексей
Почему то не освещен такой момент, как покупка справки о доходах, все мои знакомые, взявшие в кредит квартиры только так и делали.
Дата комментария: 2008.03.13
Автор: Васисо
А где покупать такие справки?
Дата комментария: 2008.03.13
Автор: Алексей
Такие услуги часто предоставляют агенства недвижимости, они ведь заинтересованы в том, чтобы вам дали кредит. Стоит, насколько мне известно, порядка $200
Дата комментария: 2008.03.13
Автор: Васисо
Сколько стоит?
Дата комментария: 2008.03.13
Автор: Алексей
Почему то не высветилась цена, слыхал что двести баксов
Дата комментария: 2008.03.13
Автор: Yukko
>Почему то не освещен такой момент, как
>покупка справки о доходах
пишу о своем опыте. я не покупал, мне незачем хотя да. такая практика есть.
Дата комментария: 2008.03.13
Автор: Dea
>В ответе банка звучало: "только аннуитет". Ну это проблема у этого конкретного банка, есть банки, которые дают выбор своему клиенту.
> банк хочет учесть мои расходы до покупки квартиры
Тут надо учесть важный момент. это ваш опыт в одном банке или вы общались по поводу кредита в нескольких банках, 10 хотя бы. Есть банки, в которых учитывают доходы финансового поручителя, а есть где нет. Есть банки, в которых требуется справка о доходах, а где не требуется. Просто предприятие, имеющее левую бухгалтерию, не напишет в справке реальную сумму зарплаты, а напишет ту, которая проходит по их белым документам.
>а наличие справки не является гарантией погашения. Справка — это всего лишь справка и не надо путать.
Я и не путаю. Если вы приносите справку и по ней вы платежеспособны, то никаких вопросов не будет. Но если вы приносите справку на сумму минимальной з/п, то как банку верить в ваши левые доходы, вашего рассказа недостаточно. По любому, в банке, как и на любом предприятии, все завязано на справках, бумажках, счетах и т.д.
>это вообще супер! по Вашей логике банку проще закрыться, чем вообще что-то выдавать.
Нет, я этого не говорила. Я работаю в банке, сектор кредитного мониторинга. Объясняю ситуацию, выдается кредит, на первый взгляд никто ни к чему не присматривается, справкам верят, служба безопасности никого не проверяет, все супер. Кредит выдан. Клиент доволен, банк тоже. Но потом кредит почему-то не погашается, месяц, два, шесть. А проценты капают, просроченная задолженность растет. Подается в суд, Это все решается не одним моментом, время идет, а у банка куча неполученных доходов и невозвращенных денег, которые можно было раздать на новые кредиты. И невольно возникает мысль: Давайте нормально выдавать кредиты, смотреть на все, что только можно до выдачи кредита, а не после, потом быдет уже поздно.
Дата комментария: 2008.03.14
Автор: Yukko
>это ваш опыт в одном банке или вы
>общались по поводу кредита в нескольких
>банках
Уже обошли все ведущие банки в Украине. В неведущие нет даже смысла соваться, они не кредитуют покупку жилья, многие не кредитуют частных лиц вообще, некоторые кредитуют, но стандартной схемы погашения кредита у них нет по-умолчанию, в некоторых указана минимальная сумма первого взноса, а это выгодно только когда человек продает квартиру, чтобы доплатить и купить новую.

>Есть банки, в которых требуется справка о
> доходах, а где не требуется.
нету таких.

>Давайте нормально выдавать кредиты,
>смотреть на все, что только можно до
>выдачи кредита, а не после, потом быдет
> уже поздно.
Да! Давайте, только банки смотрят исключительно в одну бумажку — справку о зарплате.
Дата комментария: 2008.03.14
Автор: DemoN_nn
Хорошо. Знаю я одного человека. Только он вкладывает деньги не в ПИФ, а в свой бизнес. На сегодняшний день он уже купил несколько квартир себе и своим родственникам не прибегая к кредитованию.

Хочу обратить ваше внимание, что я никого не призывал ЗАРАБОТАТЬ на ПИФах. Зарабатывать нужно теми-же способами, которыми зарабатываются деньги на покрытие кредита. В ПИФах же нужно тольк беречь деньги от влияния инфляции. Т.к. мы копим на жилье - то и класть их нужно в ПИФ жилья. Можно и на депозит, но тут инфляция все-же больше влияет.

Это я все к чему. Решение о покупке квартиры сейчас но в кредит или потом, но за накопленные должно определяться исходя из большего количества условий, кроме как необходимость иметь крышу над головой. Может так оказаться, что "сейчас и в кредит" будет не только убыточным решением, но и абсолютно невыгодным с других точек зрения.
Дата комментария: 2008.03.14
Автор: Yukko
>Знаю я одного человека. Только он
>вкладывает деньги не в ПИФ, а в свой
>бизнес.
я таких много знаю!

Я так понимаю, что о ПИФах нам никто ничего внятного не скажет
Дата комментария: 2008.03.14
Автор: Лентяй Ленивый
Очень хороший пост. Надеюсь вы будете не против, если я выложу часть поста в своем блоге про недвижимость и дам ссылку на вас, на остальную часть текста.
Дата комментария: 2008.03.14
Автор: Лентяй
to Yukko:
А что тебе расказать о ПИФ-ах? Если ты интересовался этим вопросом, сам все знаешь, информации благо достаточно. Я в конце 2003 вложился в Синергию на 15k $, на выходе в 2006 получил чуть более 90k $, купил себе новую двухкомнатную квартиру на Оболоне, вот и вся история
Дата комментария: 2008.03.15
Автор: Yukko
>да на том, что депозиті у них віше 5%.
>У большинства мировіх банков % на кредит
>увязан с % на депозитніе вклады
ответ неправильный наши банки в основном не зарабатывают сами деньги путем, например, инвестиций, а тоже берут в кредит под 5% в зарубежных банках

>Надеюсь вы будете не против, если я
>выложу часть поста в своем блоге про
>недвижимость и дам ссылку на вас, на
>остальную часть текста.
Непротив, выкладывайте.

>Я в конце 2003 вложился в Синергию на
>15k $, на выходе в 2006 получил чуть
>более 90k $, купил себе новую
>двухкомнатную квартиру на Оболоне
Собственно, как я и ожидал в смысле рассказ связан с 2003-2006 годами. Исходя из разговоров с людьми, которые вкладывали деньги в ПИФ'ы, сейчас несколько иная ситуация сложилась, поэтому хотелось бы услышать рассказ посвежее.
Дата комментария: 2008.03.15
Автор: Лентяй
Рассказ посвежее о той же Синергии.
В середине 2005 вложился в Синергию вторую, уже 30k, в этом году рассчитываю получить 130k. Если бы нужна была квартира, думаю тоже нормальный вариант смог бы купить. А если бы тогда не был таким жадным, и вложил бы деньги еще раз, то было бы уже под 400k (и это только с 15k в 2003) Как говоря китайцы, предсказывать очень тяжело, особенно когда это касается будущего.

Дата комментария: 2008.03.15
Автор: Yukko
ОК. рассказ посвежее я увидел. Спасибо. Короче, если я детально начну разбираться в предметной области, то ждите новых интересных постов в этом блоге
Дата комментария: 2008.03.18
Автор: izhbomzh
хороша конечно схема с кредами, только вот в рашке за обналичивание кредитки в банкомате берут нехилый процент 8(
Дата комментария: 2008.03.23
Автор: DB
Про разницу аннуитет-стандартная форма - это бред.

Практически все банки позволяют досрочное погашение без штрафов или с мизерным штрафом. Если есть возможность погашать по стандартной форме, а банк выдает кредит только в аннуитете - то никто не запрещает погашать в аннуетете, а потом сверху "досрочно" докладывать еще сумму до стандартного платежа (или даже больше). Гемморнее (на полчаса в месяц), но абсолютно реально.
Дата комментария: 2008.03.23
Автор: Yukko
DB, какой внимательный читатель! да, на самом деле, если взять кредит на один и тот же срок и этого срока придерживаться, то аннуитет — грабеж по сравнению со стандартной схемой, если же взять и гасить аннуитет платежами, которые равны первому платежу при стандарте, то кредит гасится быстрее и сумма переплаты уменьшается.
Дата комментария: 2008.03.23
Автор: DB
Суммы переплаты не будет вообще (по сравнению со стандартной схемой), если только нет штрафа за досрочное погашение.

Общая сумма совпадет до цента.

Дата комментария: 2008.03.23
Автор: Yukko
DB, я знаю подкорректировал пост немного, чтобы реальность объективнее отображалась.
Дата комментария: 2008.03.23
Автор: DB
Ок.

Я, кстати, не считаю аннуитет грабежом или "подъебкой" банков. Некорректно складывать полные суммы выплат и возмущаться большей переплатой. Это же абсолютно честно накопленные проценты за счет того, что тело кредита выплачивается медленнее.

И, в принципе, такая схема - ИМХО благо для многих. Потому что начать выплачивать кредит с ней значительно проще, а первые месяцы как раз самые сложные. Последние годы зарплаты растут, а бакс падает с такой скоростью, что неизвестно, в общем, кто в конечном итоге и пострадает больше.

Если взять 2005-й год, то средняя зп программиста была 400-500 у.е., а 1к квартиру реально было купить за 30к.

Считаем. 12%, 30 тысяч кредит, аннуитет, дата выдачи - 1е апреля 2005г.
Сумма платежа - 361у.е. Для программиста 2005го года - достаточно много, но реально выплачиваемо по сравнению с 466 у.е. обычной схемы.

Сейчас же что одна, что другая сумма - далеко не большие.

Для полноты поста можно еще привести ссылку на кредитный калькулятор, кот. мне кажется самым удачным из тех, что я видел

http://creditcalc.nm.ru/creditcalc20.zip


Дата комментария: 2008.03.23
Автор: DB
Я про Киев, разумеется.
Дата комментария: 2008.03.24
Автор: Лентяй
>Другое дело что карточка валютная.
видимо, в этом все и дело у меня гривневая

бред,у меня универсальная кредитка привата,за сьем наличных 3% и других просто нет в природе,оплата через терминал-это без комиссии
Дата комментария: 2008.03.29
Автор: Den
"Как нужно жить в предверие кредита" - кажется правильней так: "Как нужно жить в преддверии кредита"
Дата комментария: 2008.08.22
Автор: Саня
Можна ли оценить квартиру если ейо цена двести тысяч у.е а я хачу палучить в банке четыреста тысяч у.е.Если можна то как это сделать.
Дата комментария: 2008.08.22
Автор: Саня
Можна ли оценить квартиру если ейо цена двести тысяч у.е а я хачу палучить в банке четыреста тысяч у.е.Если можна то как это сделать.
Дата комментария: 2008.08.22
Автор: Yukko
>Можна ли оценить квартиру
>если ейо цена двести тысяч у.е
>а я хачу палучить в банке
>четыреста тысяч у.е.Если можна
>то как это сделать.
можно. надо дать взятку в двух местах: оценщику и в банке.
Дата комментария: 2008.11.22
Автор: Психотерапевт Александр Вакуров
Дал ссылку на эту статью у себя на форуме. Спасибо, очень познавательно.
Дата комментария: 2009.11.12
Автор: Лентяй
Как «прокачать» кредитку:

Прокачивать до тех пор пока % за обналичивание ( у Привата больше четырех лет было 3%, уже пол года как 4%)не сожрет весь лимит!!! Не путать крединую карту с овердрафтом (при обналичивании 0%) на зарплатной.
Дата комментария: 2011.04.13
Автор: Axerigen
Хм... Не знал насчёт того, что банки авто себе оставляют... А как же то, что они торгуют конфискатом? Или там ненужные машины продаются?
Дата комментария: 2011.10.28
Автор: yar1k
Financeme.ru - Первая Социальная Сеть Финансовых Консультантов
Дата комментария: 2012.10.13
Автор: Иван
Если вам нужен кредит наличными до 1 000 000 руб то заполните заявку здесь: http://gemoneybank.ru/partners/mastertarget/?a_aid=babyportal&a_bid=17715e4a
Дата комментария: 2015.11.29
Автор: Creare Aplicatii Android
hi. this article is very important for me. I need to write a school licence and i want't to ask you if i can use this in my project. Thanks. creare aplicatii android https://web8.ro/aplicatii-mobile/



Имя: e-mail:
Скрыть e-mail:
Сайт:  (пример: http://jobcast.com.ua)
Подписаться на комментарии:
        
        


Читать этот блог в ЖЖ

— этот блог в Твиттере
Индекс кризиса
Реклама в блоге
Текущие расценки на рекламу и условия размещения

Вход и регистрация рекламодателей
Об авторе блога
Об авторе блога — это короткий рассказ о себе ;)
Самые популярные заметки в блоге
  • Почему мировое еврейство получило доступ к мировому капиталу — Я без каких либо упреков в сторону людей конкретной национальности дам в принципе давно известный ответ на часто задаваемый вопрос.
  • Как работает индустрия туризма в Египте — О трудоустройстве в Египте, о том, как работает отель и другие байки по свежим впечатлениям
  • Берегите свои жизни, жизни своих близких, узнавайте соседей поближе, не пейте много водки и не курите в постели — Мои ошибки при действиях в РЕАЛЬНО стрессовой ситуации. Глубокий анализ поведения человека через час после пожара.
  • Как правильно искать работу — Как правильно искать работу — пособие для начинающих
  • Оценка персонала зависит... — Почему одни рубят капусту, а другие сидят на бобах. Какие факторы влияют на размер заработной платы.
  • Как все же уволить сотрудника, если очень хочется. — Как уволить сотрудника? Настольное пособие по внутрикорпоративным интригам.
  • Как работает McDonald's — Как работает компания с самой лучшей организацией работы персонала в мире
  • Реально ли выдержать настоящий 8-ми часовой рабочий день? — Трудовой эксперимент. Попробуйте отработать всю неделю по 8 рабочих часов в день и отпишитесь о своих результатах.
  • Мы все конкретно зажрались. Вермишель быстрого приготовления вам поможет — О шахтерах, военных, врачах и учителях. О мотивации, бонусах, тимбилдингах.
  • А как у вас обстоят дела с аськой на работе? — Заметка о вреде и пользе сервисов мгновенных сообщений (ICQ, MSN, Jabber)

    Еще статьи, тексты, мысли. — то, что присылают пользователи и посетители сайта. Размещаю, как есть, не пропадать же добру.
  • Последние темы на форуме
    Архив
    << Сентябрь 2017 >>
    Вс Пн Вт Ср Чт Пт Сб
              1 2
    3 4 5 6 7 8 9
    10 11 12 13 14 15 16
    17 18 19 20 21 22 23
    24 25 26 27 28 29 30